i天下網(wǎng)商注：如果盤(pán)點(diǎn)2013年電商行業(yè)的熱詞,，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是其中之一,。第三方支付,、P2P網(wǎng)貸,、眾籌等模式野蠻生長(zhǎng),，一派熱鬧景象,，作為金 融業(yè)無(wú)可撼動(dòng)的大佬,，銀行業(yè)也坐不住了,，紛紛玩起了電商,，但玩法各有不用。本文介紹了現(xiàn)有的銀行電商模式,，并提出融資才是銀行電商的核心競(jìng)爭(zhēng)力,。

文/梅挺

眾所周知，跨界往往能夠產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值,?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融的組合，在2013年引爆經(jīng)濟(jì)世界,。昨天銀聯(lián)要收編第三方支付,，今天騰訊申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行，明天或許就是阿里金融一統(tǒng)江湖,，千秋萬(wàn)代了,。

至今為止，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,，并沒(méi)有一個(gè)明確的公認(rèn)的定義,，但其內(nèi)涵總在不斷延伸和拓展，比如第三方支付,、P2P網(wǎng)貸,、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌,、證券電商,、基金電商、電商金融,、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?。我們可以?jiǎn)單的認(rèn)為，某一種金融業(yè)務(wù)模式是依托互聯(lián)網(wǎng)而存在和發(fā)展的,，就是互聯(lián)網(wǎng)金融,。

銀行電商也是一種互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行電商算是一個(gè)比較新的詞,。2012年之前,，電子商務(wù)是草根的樂(lè)園，淘寶,、京東,、當(dāng)當(dāng),、拍拍野蠻生長(zhǎng)，并沒(méi)有很多大資本進(jìn)入,?？僧?dāng)191億的傳說(shuō)出現(xiàn)，銀行們?cè)僖沧蛔×恕?

“銀行將是21世紀(jì)倒下的最后一批恐龍”,，這句話是否會(huì)真的應(yīng)驗(yàn)?zāi)兀?

銀行跨界電子商務(wù)

如今的銀行,，沒(méi)有網(wǎng)上商城，都不好意思出來(lái)混,。工農(nóng)建交中，個(gè)個(gè)都?xì)⑷腚娚?，各種商品也是玲瑯滿目,、品類(lèi)繁多。不過(guò),，在目前的電商行業(yè)內(nèi),，大有天貓、淘寶,、京東,、蘇寧、阿里,；中有當(dāng)當(dāng),、國(guó)美、慧聰,、環(huán)球資源,；還有數(shù)之不盡的小網(wǎng)站們。銀行電商該做什么,？又能做什么,？

除了建行將B2B業(yè)務(wù)納入善融商務(wù)電商體系外，國(guó)內(nèi)主要銀行都是僅僅從事B2C業(yè)務(wù),。一般來(lái)說(shuō),，對(duì)B2C網(wǎng)購(gòu)，銀行分為兩種模式：其一,，信用卡商城 模式,，即僅為本行的信用卡客戶服務(wù)，能夠積分消費(fèi),、分期付款等,，如農(nóng)行信用卡商城；其二,，純電商模式,，自營(yíng)型平臺(tái)或者開(kāi)放性平臺(tái),，不僅為本行客戶服務(wù)，也 為外行客戶服務(wù),，甚至就如同天貓,、淘寶，對(duì)商家開(kāi)放交易平臺(tái),，如交行交博匯,。

8月份，興業(yè)銀行關(guān)閉其網(wǎng)上商城,。興業(yè)對(duì)此的解釋是：網(wǎng)上商城的經(jīng)營(yíng)模式有所局限,，效果難以達(dá)到預(yù)期。也確實(shí)如此,，僅以分期付款作為賣(mài)點(diǎn)的銀行信用 卡商城,，無(wú)論是在商品價(jià)格、品種多樣化,、物流配送,、人氣吸引，還是在客戶服務(wù),、購(gòu)物體驗(yàn),、支付便捷等方面，與專(zhuān)業(yè)的電商平臺(tái),，都有很大的差距,。而且，對(duì) 2C領(lǐng)域而言,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，客戶消費(fèi)愈發(fā)理智，分期付款可是要支付手續(xù)費(fèi)的,。更何況,，在其他B2C電商平臺(tái)上，也能夠進(jìn)行信用卡,、儲(chǔ)蓄卡購(gòu)物,。

但是，銀行做不好信用卡商城,，并不能代表銀行做不好電子商務(wù),。以建行來(lái)說(shuō)，曾與阿里巴巴,、金銀島,、敦煌等親密合作，自其電商平臺(tái)善融商務(wù)去年6月份 上線，半年時(shí)間,，累計(jì)成交35億元,，線上融資更是接近10億，發(fā)展勢(shì)頭良好,。善融商務(wù)分為三個(gè)板塊,，涉及房屋中介、房貸網(wǎng)申的房E通,；個(gè)人商城,；企業(yè)商 場(chǎng)。在金融方面,，提供支付結(jié)算,、托管、擔(dān)保,、融資等銀行服務(wù),；在電商方面，提供B2B和B2C客戶操作模式,，涵蓋商品批發(fā)、商品零售,、房屋交易等領(lǐng)域,，為 客戶提供信息發(fā)布、交易撮合,、社區(qū)服務(wù),、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù),。相比傳統(tǒng)銀行電商,，善融商務(wù)完全是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，與其他專(zhuān)業(yè)電商平臺(tái)一樣,， 消費(fèi)者也是開(kāi)放的,，并不局限于本行用戶，能夠更好的與傳統(tǒng)電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),。

基本上,，未來(lái)銀行電商發(fā)展將會(huì)趨于兩種模式：一種，以建行善融商務(wù)為代表的B2B模式,，主打金融服務(wù),；另一種，以交行交博匯為代表的開(kāi)放性電子商務(wù)B2C平臺(tái),。

銀行電商的選擇

對(duì)利潤(rùn)過(guò)千億的銀行來(lái)說(shuō),，跨界做電商，賺錢(qián)是在其次，最重要的是不能在金融脫媒的過(guò)程中,，被電商平臺(tái)后臺(tái)化,，邊緣化。銀行需要在經(jīng)濟(jì)商務(wù)活動(dòng)中,，占據(jù)十分重要的位置,，掌控資金流通環(huán)節(jié)，否則,，銀行或許真的會(huì)成為21世紀(jì)的恐龍了,。

“如果銀行不改變，那我們改變銀行,！”,。馬云的話言猶在耳。洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)金融,，已讓銀行感到脫媒的陣陣寒意,。銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融，做電商,，已經(jīng)不是做與不做的問(wèn)題,，而是怎么做，如何做的問(wèn)題,。這是一個(gè)戰(zhàn)略選擇,，關(guān)系到未來(lái)銀行業(yè)，乃至金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局,。

1.做B2C還是B2B

電商們逐漸意識(shí)到C2C趨于沒(méi)落,，B2C“低價(jià)格、高質(zhì)量”競(jìng)爭(zhēng)力更大,，未來(lái)B2C份額會(huì)持續(xù)增大,，終將超過(guò)C2C。而銀行的業(yè)務(wù)模式,，也決定了其只會(huì)發(fā)展B2C和B2B的市場(chǎng),。

目前，不管是C2C還是B2C,，電商業(yè)務(wù)模式都已經(jīng)十分成熟,，淘寶、京東的地位難以撼動(dòng),。如果單純的再砸出一個(gè)淘寶,、京東，對(duì)銀行而言,，意義不大,， 還不如直接入股來(lái)的方便快捷,。并且，銀行對(duì)2C電商,，在管理,、運(yùn)營(yíng)、人才,、技術(shù),、經(jīng)驗(yàn)、體制等方面,，與專(zhuān)業(yè)電商比較,，都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，反而存在不少劣勢(shì),。

無(wú)論是做哪一樣,，都要根據(jù)自身的實(shí)際情況出發(fā)。在電商領(lǐng)域,，垂直的B2C活的艱難,，而垂直的B2B活的滋潤(rùn)。這是產(chǎn)業(yè)鏈屬性決定的,，誰(shuí)也沒(méi)辦法改變,。2B比2C需要更高的專(zhuān)業(yè)度和精密度，更加需要對(duì)行業(yè)深厚的理解,，對(duì)上中下游客戶深刻的把握,，也更加需要落地。

我們都知道,，銀行最核心的業(yè)務(wù)仍然是金融服務(wù)，利潤(rùn)來(lái)源多是企業(yè)客戶,。對(duì)個(gè)人用戶而言,，銀行能知其資金往來(lái)，但卻不知其交易內(nèi)容,。而對(duì)企業(yè)用戶則不 同,，不管是支付、結(jié)算,、擔(dān)保,，還是融資、貸款等,，銀行都能夠深入了解和掌握,。并且，企業(yè)級(jí)的用戶才是最賺錢(qián)的,。銀行做電商,，應(yīng)該是服務(wù)于自身的金融業(yè)務(wù)， 同時(shí)，以金融服務(wù)促進(jìn)電商發(fā)展,，才是正確的道路,。也就是，銀行電商,，關(guān)鍵就是做好電商金融,。

看下數(shù)據(jù)，在2012年,，第三方支付平臺(tái)處理的交易筆數(shù)為銀行網(wǎng)上交易筆數(shù)的50%以上,，但是交易額僅為后者的1%。為什么呢,？原因在于受政策,、技 術(shù)和安全所限，通過(guò)第三方支付平臺(tái)通道的基本上都是小額支付,，多屬個(gè)人,，而大額支付絕大多數(shù)都是通過(guò)網(wǎng)銀、匯票,、支票等進(jìn)行結(jié)算,，多屬企業(yè)。

以產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō),，70%以上的業(yè)務(wù)往來(lái)都是發(fā)生在上中游企業(yè)之間,，只有不到30%的交易，才會(huì)依托于終端用戶,、消費(fèi)者進(jìn)行,。從這看來(lái)，銀行做電商,，就必須把主要的時(shí)間,、精力花費(fèi)于企業(yè)用戶，做好B2B業(yè)務(wù),。當(dāng)然,，能夠打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，做成B2B2C,，是再好不過(guò)的,。

2.銀行電商的核心是融資

銀行利潤(rùn)主要來(lái)源兩塊，一是存貸利差,，二是中間業(yè)務(wù)收入,，其中70%以上的利潤(rùn)來(lái)源是利差，也就是放貸業(yè)務(wù),。并且,，在國(guó)內(nèi)的貿(mào)易往來(lái)中,，至少有 75%以上會(huì)以應(yīng)收賬款形式而存在，也就是大多數(shù)企業(yè)間的交易需要融資才可進(jìn)行,。需求是海量的,，但是目前除個(gè)人信貸被P2P網(wǎng)貸不斷蠶食之外，企業(yè)信貸也 受到阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的沖擊,。

阿里金融業(yè)務(wù)早已實(shí)現(xiàn)單日利息過(guò)百萬(wàn),，相當(dāng)于一個(gè)小型商業(yè)銀行的規(guī)模，并且京東,、蘇寧,、騰訊等也紛紛介入，使得銀行們感到不斷增大的壓力,。銀行擁有龐大的渠道和客戶,，能夠提供融資，面對(duì)高達(dá)萬(wàn)億,、年均增長(zhǎng)30%的中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng),，銀行沒(méi)有理由拱手相讓?zhuān)膊荒芟嘧尅?

任何一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，都需要資金的支撐,，在每一個(gè)發(fā)展階段,，融資都是剛性需求。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,，觸網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)增多,，金融業(yè)務(wù)也將逐漸向線上轉(zhuǎn)移。銀行如果丟失了其核心的融資業(yè)務(wù),，那么也就沒(méi)有存在的必要了,。

銀行電商提供的融資服務(wù)，應(yīng)該是有別于傳統(tǒng)流貸,、信貸,、票據(jù)、固定資產(chǎn)等融資模式的,，并且是依托于自身電商平臺(tái)而存在的，能夠加強(qiáng)與客戶聯(lián)系,，促進(jìn) 電商平臺(tái)發(fā)展的,。主要有三種模式：一，根據(jù)客戶在電商平臺(tái)內(nèi)的交易行為,、資信記錄等,，提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的純信用貸款；二,，依據(jù)客戶提供的抵押,、質(zhì)押資產(chǎn),， 進(jìn)行第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保,、互保貸款等,；三，圍繞供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)上的核心企業(yè),，以核心企業(yè)資質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn),，進(jìn)行供應(yīng)鏈融資，可再分為存貨類(lèi),、預(yù)付款類(lèi)和應(yīng)收賬款 類(lèi),。

對(duì)銀行電商的融資業(yè)務(wù)，還應(yīng)該注意到資金應(yīng)該僅在平臺(tái)內(nèi)部客戶之間流轉(zhuǎn),，不能形成體外循環(huán),；加強(qiáng)監(jiān)管，打擊虛假交易,，做好風(fēng)控,，降低壞賬率；優(yōu)化交易和融資流程,，整合大數(shù)據(jù),，以數(shù)據(jù)來(lái)考量和實(shí)施融資。

3.銀行電商的挑戰(zhàn)

銀行不差錢(qián),。但任何一項(xiàng)業(yè)務(wù),，并不是有錢(qián)就一定能做好的。銀行做電商也存在難題：

其一,，客戶聚集,。目前的銀行電商平臺(tái)，無(wú)論是信用卡商城還是B2C商城,，流量寥寥,，成交慘淡。其實(shí)銀行并不缺少客戶基礎(chǔ),。工建農(nóng)中都有數(shù)以億計(jì)的客 戶資源,，數(shù)千萬(wàn)的企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行資金往來(lái)。如何與專(zhuān)業(yè)電商競(jìng)爭(zhēng),，將客戶引入,、聚集上平臺(tái)？只有通過(guò)招募更多的電商專(zhuān)業(yè)人才,，改變固有體制,，以互聯(lián)網(wǎng)的形 式來(lái)運(yùn)營(yíng)，才能做到,。

其二,，數(shù)據(jù)整合,。銀行的業(yè)務(wù)模式很簡(jiǎn)單，存貸,。賺錢(qián)也很簡(jiǎn)單,，提高存貸比，降低壞賬率,。這一切都取決于兩個(gè)字,，數(shù)據(jù)。這也是銀行們與各大B2C,、 B2B電商平臺(tái)合作的主要因素,，電商們掌握著數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是電商最重要的資產(chǎn),，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和整合,，能夠產(chǎn)生無(wú)限的商業(yè)價(jià)值。沒(méi)有豐富的交易,，就沒(méi)有豐 富的數(shù)據(jù),。無(wú)利不起早，要促成客戶在平臺(tái)上進(jìn)行交易,，就必須為交易客戶提供一定的優(yōu)惠或者利益,，以利誘導(dǎo)。

其三,，金融競(jìng)爭(zhēng),。無(wú)論是阿里小貸還是京東金融，目標(biāo)直指銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。而且能夠通過(guò)P2P網(wǎng)貸,、網(wǎng)絡(luò)銀行等形式，直接繞開(kāi)銀行,，獲取資金來(lái) 源,。這才是最致命的打擊。依托政策庇護(hù),，銀行們能安定一時(shí),，難以安定一世。隨著金融業(yè)的逐漸開(kāi)放,，銀行將會(huì)面臨愈來(lái)愈多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,。只有放下身段，積極創(chuàng) 新和改變金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式,，實(shí)現(xiàn)差異化，服務(wù)好中小微企業(yè),，才能立于不敗,。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，阿里、京東,、蘇寧,、騰訊們已經(jīng)兵臨城下，留給銀行們的時(shí)間并不會(huì)很多,。善融商務(wù)和交博匯,，代表了兩種不同的銀行電商模式，其他銀行們?nèi)绾芜x擇,，我們拭目以待,。未來(lái)是吃肉還是喝湯，都在于今天的思考,。