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互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地：強(qiáng)化助貸行業(yè)馬太效應(yīng)，助推輕資本模式

近年來,，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合不斷深入,，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)加快速度進(jìn)行發(fā)展，各類商業(yè)銀行都在嘗試以不同模式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),。

另一方面,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治之風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù),，許多大型企業(yè)各種疑難戶快速放款額度高,，特批渠道,，全國(guó)接單,，當(dāng)天放款，點(diǎn)位低,。為您解燃眉之急--百分百下款!,有車就能做,，車都可以，額度高,，較高11成,，手續(xù)簡(jiǎn)單，期限：可借一個(gè)月至三年,，可隨時(shí)借隨時(shí)還,，提前結(jié)。,。選擇轉(zhuǎn)型金融科技,，發(fā)力“助貸”，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù),。

7月17日,，由銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法,,》(下稱《辦法》)正式施行,，對(duì)貸款合作管理制定了多項(xiàng)規(guī)定，為進(jìn)一步規(guī)范“助貸”業(yè)務(wù)指明了方向,。

那么,，《辦法》對(duì)“助貸”行業(yè)有何影響？“助貸”業(yè)務(wù)又會(huì)走向何方,？

“助貸”行業(yè)管理精細(xì)化

根據(jù)《辦法》,，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中,，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客,、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算,、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu),，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司,、電子商務(wù)公司,、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu),。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型而成的金融科技公司就屬于其中,。

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下稱《管理辦法》),，正式向急您所需,，當(dāng)時(shí)放款。,還款方式靈活,，隨借隨還,，讓您還款完全無任何壓力。,我們的優(yōu)勢(shì):手續(xù)簡(jiǎn)單,、審批迅速,、額度大，專業(yè)團(tuán)隊(duì)跟蹤審批,，無后顧之憂,，實(shí)時(shí)報(bào)告審批進(jìn)度。,我們的的優(yōu)勢(shì)：我們是正規(guī)貸款公司,，提供多種貸款形式,，短期，長(zhǎng)期都可以，靈活方便,，與多家大型金融機(jī)構(gòu),，各大銀行均有長(zhǎng)期合作，手續(xù)簡(jiǎn)單,，無任何前期費(fèi)用,，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)!。社會(huì)公開征求意見,。在答記者問上,，,貸款額度大利息低的平臺(tái),有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放,，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度,、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等,，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染,，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程,、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力,。

新網(wǎng)銀行首席研究員,、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼撰文指出，對(duì)金融科技公司而言,，《辦法》是“穩(wěn)定器”,，將促進(jìn)并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)合作?！掇k法》雖然沒有直接提及“助貸”“聯(lián)合貸款”,，但對(duì)與商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面開展合作持較為開放的態(tài)度。特別是,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司有車就能做,，車都可以,，額度高，較高11成,，手續(xù)簡(jiǎn)單,，期限：可借一個(gè)月至三年，可隨時(shí)借隨時(shí)還,，提前結(jié),。,通過專業(yè)的、個(gè)性化的、一對(duì)一顧問式服務(wù),，創(chuàng)造企業(yè)個(gè)人的服務(wù)平臺(tái),。需要提供資金幫助者歡迎來電咨詢!我們會(huì)在較快的時(shí)間內(nèi)為你排憂解難！,。,、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司,、支付機(jī)構(gòu),、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)，均被列為合作機(jī)構(gòu)范圍,；除授信審批,、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展外，其他環(huán)節(jié)均可委托或部分委托合作機(jī)構(gòu)開展,。保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu),，還可以按照有關(guān)法律法規(guī)向借款人收取合理費(fèi)用。

“金融科技公司等合作機(jī)構(gòu)應(yīng)借助政策東風(fēng),，規(guī)范合作行為,，發(fā)揮在客戶引流、資金支持,、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì),，彌補(bǔ)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在客戶的真實(shí)需求、資金來源和免費(fèi)提供較適合您的貸款方案,，24小時(shí)免費(fèi)解答貸款各種疑問,。。風(fēng)控能力等方面的不足,，構(gòu)建良性互動(dòng)的‘商業(yè)銀行+助貸機(jī)構(gòu)+增信機(jī)構(gòu)’合作模式,。”董希淼稱,。

樂信CEO肖文杰表示,，整體來看，《辦法》展示出監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變,，最受外界關(guān)注的一點(diǎn)在于,，新政為助貸業(yè)務(wù)合規(guī)了指明方向，行業(yè)有望迎來良性加快速度進(jìn)行發(fā)展,。新規(guī)對(duì)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作范圍,，作出概括性定義，將與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客,、聯(lián)合貸款,、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)均納入合作機(jī)構(gòu)范疇,。

他說：“換句話說,，以往一直被誤解為P2P的助貸機(jī)構(gòu)正式獲得監(jiān)管‘正名’?！?br />
一位“助貸”行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士稱,，正式發(fā)布的新規(guī)和之前的征求意見稿，基本上差別不大,。對(duì)于助貸今后的機(jī)構(gòu)合作模式,，貸款產(chǎn)品模式及額度，產(chǎn)品信息披露要求,，大數(shù)據(jù)隱私保護(hù),，各參與方風(fēng)控要求等等方,,面算是最終落地，未來在助貸業(yè)務(wù)中,，各方的權(quán)責(zé)角色界限要求,，都進(jìn)一步明確，是有利于助貸業(yè)務(wù)更健康的進(jìn)一步發(fā)展的,。

名單制管理是否有馬太效應(yīng),？

從具體內(nèi)容看，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全行統(tǒng)一的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制,，實(shí)行合作機(jī)構(gòu)的名單制管理,，并對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估。同時(shí),，在合作期間對(duì)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評(píng)估一次,，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系,。

中倫律師事務(wù)所律師劉新宇,、陳嘉偉撰文表示，以助貸行業(yè)為例,，對(duì)助貸合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理,,的影響在于可能會(huì)引起助貸行業(yè)的集中化,、頭部化趨勢(shì)進(jìn)一,有什么軟件可以借錢利息低,步增強(qiáng)，擠壓中小助貸平臺(tái)的生存空間,。對(duì)商業(yè)銀行等資金方而言,，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估及名單制管理，很多時(shí)候就從另一方面代表著和大平臺(tái),、資本實(shí)力雄厚的平臺(tái)合作,。但商業(yè)銀行在選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)也應(yīng)當(dāng)適度分散,，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴,。

“業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，助貸行業(yè)在規(guī)范加快速度進(jìn)行發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)馬太效應(yīng)也會(huì)更加顯著,?！毙の慕芤脖磉_(dá)了類似觀點(diǎn)。

上述業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為,，有這個(gè)形式的要求,，會(huì)某些特定的程度提高合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，在后續(xù)業(yè)務(wù)不斷拓展的過程中,，給頭部機(jī)構(gòu)增加背書,，很多小的機(jī)構(gòu)，因?yàn)闇?zhǔn)入門檻的限制,，會(huì)增加合作成本,。但是另一方面，銀行對(duì)于助貸業(yè)務(wù)的布局也不是一成不變的,，后續(xù)隨著資產(chǎn)和渠道在細(xì)分上的變化調(diào)整,，銀行修改自己的合作機(jī)構(gòu)白名單也不是沒有可能，特別是小銀行,，他的靈活性和業(yè)務(wù)上的渴求度是不一樣的,。

在息費(fèi)收取上，正式稿保留了保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以向借款人收費(fèi)的除外規(guī)定,。肖文杰指出,，這是首次突破了監(jiān)管部門長(zhǎng)期以來要求“合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)”的限制為保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與助貸業(yè)務(wù)掃清了障礙，也有助于持相關(guān)牌照的金融控股集團(tuán)加強(qiáng)旗下業(yè)務(wù)板塊聯(lián)動(dòng),。

另外,，在擔(dān)保增信方面，助貸行業(yè)也將迎來更嚴(yán)格的審查,。

正式稿相較于征求意見稿,，增加了“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān),,保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”的表述?！斑@實(shí)質(zhì)是強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風(fēng)我們的的優(yōu)勢(shì)：我們是正規(guī)貸款公司,，提供多種貸款形式，短期,，長(zhǎng)期都可以,，靈活方便，與多家大型金融機(jī)構(gòu),，各大銀行均有長(zhǎng)期合作,，手續(xù)簡(jiǎn)單，無任何前期費(fèi)用,，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)!,前期無任何費(fèi)用,，不放款不收取任何費(fèi)用,。,一年365天，全天24小時(shí)上班,，歡迎來電咨詢,，實(shí)力操作，真誠(chéng)服務(wù)每一位客戶,！,。控能力,?！眲⑿掠睢㈥惣蝹シQ,。

劉新宇,、陳嘉偉認(rèn)為，行業(yè)實(shí)踐中,，在監(jiān)管提出“不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)”的要求后,，合作機(jī)構(gòu)多傾向于通過收購(gòu)/新設(shè)持牌的融資擔(dān)保公司的方式，以融資擔(dān)保公司向商業(yè)銀行提供擔(dān)保,，具體模式上可能還會(huì)輔之以“保證金”“反擔(dān)?！钡扔熊嚲湍茏觯嚩伎梢?，額度高,，較高11成，手續(xù)簡(jiǎn)單,，期限：可借一個(gè)月至三年,，可隨時(shí)借隨時(shí)還，提前結(jié),。,做借資服務(wù)咨詢我們是專業(yè)的,，只要您一個(gè)電話全程幫您搞定，節(jié)約您寶貴時(shí)間,。,個(gè)人信用貸款,、車輛抵押、房產(chǎn)抵押貸款服務(wù)咨詢我們,。,。安排。但實(shí)踐中不少融資擔(dān)保公司實(shí)際上僅僅是“空殼公司”,，只是具備提供融資擔(dān)保服務(wù)的資質(zhì),，而不具備實(shí)質(zhì)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的能力。對(duì)于這類型的融資擔(dān)保公司,，需要商業(yè)銀行在合作時(shí)加強(qiáng)對(duì)其增信能力的審查,。
據(jù)了解,，在互金公司紛紛轉(zhuǎn)型，與銀行,、信托,、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)合作開展助貸業(yè)務(wù)時(shí),，金融機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn),，一般要求互金公司提供擔(dān)保。因此,，融資擔(dān)保牌照是互金機(jī)構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)的一塊必備牌照,。

當(dāng)前，多家美股上市的互金平臺(tái)都已拿到融資擔(dān)保的牌照,，如嘉銀金科(NASDAQ:JFIN),、信也科技(NYSE：FINV)、樂信(NASDAQ：LX),、小贏科技(NYSE：XYF),、趣店集團(tuán)(NYSE：QD)、360金融(NASDAQ：QFIN)等,。

輕資本模式更符合《辦法》要求溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款,、首貸、無還本續(xù)貸,。,溫馨提示：法興銀行暫停對(duì)亞洲石油貿(mào)易企業(yè)的貸款,。,我們的優(yōu)勢(shì):手續(xù)簡(jiǎn)單、審批迅速,、額度大,，專業(yè)團(tuán)隊(duì)跟蹤審批，無后顧之憂,，實(shí)時(shí)報(bào)告審批進(jìn)度,。,有固定資產(chǎn)，有穩(wěn)定收入,，家庭關(guān)系正常即可,，額度1-50萬，30分鐘批復(fù),，隨借隨還,。。

一位助貸行業(yè)業(yè)內(nèi)人士告訴澎湃新聞?dòng)浾?，他從多家企業(yè)的風(fēng)控和金融合作業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人處了解到,，《辦法》助推了輕資本模式的推行，因?yàn)槠涓稀掇k法》里對(duì)金融科技平臺(tái)和銀行等資金方助貸模式的發(fā)展趨勢(shì)的要求,。

什么是“輕資本模式”,？該模式是相對(duì)于以往助貸機(jī)構(gòu)要交5%—10%的保證金給金融機(jī)構(gòu)以進(jìn)行“兜底”的“重資本模式”而言的,，,去銀行貸款20萬需要什么條件,助貸機(jī)構(gòu)不需繳納保證金“兜底”，只賺取獲客與風(fēng)控的服務(wù)費(fèi),，只需將借款客戶做完第一道風(fēng)控后導(dǎo)流給銀行,，是否放貸給客戶，額度多少都由金融機(jī)構(gòu)自行決定,。

該業(yè)內(nèi)人士表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶的金融使用習(xí)慣發(fā)生明顯的變化,，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,，獲客渠道和風(fēng)控模式都變了，金融科技平臺(tái)發(fā)揮在獲客和風(fēng)控技術(shù)上的優(yōu)勢(shì),，與金融機(jī)構(gòu)形成良好互補(bǔ),。并且，近兩年,，市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)相比資金更為稀缺,，手握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺(tái)拿回了話語權(quán)，這些平臺(tái)為了解決業(yè)務(wù)規(guī)模限制的問題,，無法繼續(xù)提供兜底模式的助貸,，資金方為了獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，只能讓步,。資金方讓步的同時(shí),，也因?yàn)槌袚?dān)了更高的風(fēng)險(xiǎn)而獲取了更高的利潤(rùn)。隨著政策的落地和輕資本模式的推行,，更早接受這一模式的資金方,，還可以積累更多在助貸合作上的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，掌握先發(fā)優(yōu)勢(shì),。

“目前頭部金融科技平臺(tái)的助貸里的輕資本模式也被更多的推行,，比如樂信一季度分潤(rùn)業(yè)務(wù)占比大約為26%，到目前占比約30%,，計(jì)劃到年底將該部分業(yè)務(wù)占比提升至50%,。”該業(yè)內(nèi)人士說,。