目前中國(guó)的小額公司主要有兩個(gè)主流的發(fā)展方向,。
一是以銀行放貸的思維,，根據(jù)抵押物放貸。
此類小額貸款公司的管理層大多是地方或中小銀行跳槽出來的,，利用手頭資源,，向當(dāng)?shù)仉y以獲得銀行融資的中小企業(yè)放貸。此類公司普遍放貸金額較大,，百萬級(jí)以上,，大的可以到億級(jí)。但由于資金有限,，在政策上受到融資渠道的限制?？蛻袅恳彩窍鄬?duì)較少,。
此前上市的吳江鱸鄉(xiāng)小貸就屬于此類。（PS:它為了在納斯達(dá)克上市，給自己取了巨牛逼的英文名字,，China Commercial Credit,，也不知在國(guó)內(nèi)注冊(cè)通過沒。無力吐槽,。它的招股說明書fs12013_chinacommercial.htm 以及公司網(wǎng)站 中國(guó)商務(wù)信貸-吳江市鱸鄉(xiāng)農(nóng)村小額貸款股份有限公司）規(guī)范化人性化運(yùn)作,；憑公平公正、誠(chéng)信專業(yè)辦理業(yè)務(wù),，公司月息0.8,，年利息百分之8，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關(guān)系,，雙方通過不斷的業(yè)務(wù)往來，形成了良好的貸款基礎(chǔ),。
二是就是偏向純信用,，以重現(xiàn)金流的審核方式，發(fā)放無抵押貸款,。
此類小額貸款公司的管理層則大多是港臺(tái)日本新加坡等地的原小額信貸從業(yè)者,。多是利用國(guó)外較為成熟的小額信貸及消費(fèi)信貸的技術(shù)，在國(guó)內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù),。此類公司普遍的放貸金額就較小了,，一般平均是10萬級(jí)，乃至更小,?？蛻袅烤拖鄬?duì)較多，才是符合政策定位的小額分散,。
國(guó)內(nèi)較有名的就有,，亞聯(lián)財(cái)（香港來的），富登（淡馬錫旗下）,、平安易貸,、以及宜信（什么？你說它是做P2P的,？這個(gè)就是個(gè)復(fù)雜的問題了,，如果有類似問題可以單出來說一大段）
另外還有就是依托供應(yīng)鏈了，就是供應(yīng)鏈中一個(gè)較有實(shí)力的企業(yè),，設(shè)立一個(gè)小額貸款公司為上下游企業(yè)提供融資服務(wù),。這不是主流，這樣的小貸公司往往都是設(shè)立企業(yè)的副業(yè),，就不做討論了,。
此類代表有,，龍馬小貸（瀘州老窖），蘇寧小貸,，以及阿里小貸（這個(gè)比較牛逼,，因?yàn)檎麄€(gè)阿里的生態(tài)圈太大，但從根本上來講,，它的確不是主流,，不具有可復(fù)制性）
扯這么多，終于該回答正題了,。
如何看待中國(guó)小額貸款公司的發(fā)展前景和方向,？
首先是小額貸款公司的發(fā)展前景。
從數(shù)據(jù)上看,，小額貸款公司不論是數(shù)量,，還是貸款余額，最近連續(xù)兩年都是50%左右的行業(yè)整體增長(zhǎng),。今年的發(fā)展速度略有下降,，但應(yīng)該也是40%+的速度，持續(xù)高增長(zhǎng)可以預(yù)期,，直到行業(yè)洗牌,。
（個(gè)人認(rèn)為是在14年中下）。（70分）
政策上看,，不論是逐步的利率市場(chǎng)化,，民資銀行試點(diǎn)，以及消費(fèi)金融試點(diǎn),，都是對(duì)小額貸款公司整體行業(yè)的利好消息,，但關(guān)于小額貸款公司的法律法規(guī)始終不明確，小額貸款公司定位尷尬,，融資渠道受限等問題始終不見改善,，政策不確定性還是較大。（80分）
市場(chǎng)環(huán)境上來看,，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,，大口吃肉喝酒的日子也快要結(jié)束了，現(xiàn)在也越來越多的銀行機(jī)構(gòu)開始注重小微信貸這一塊,。而在同樣的業(yè)務(wù)定位上,，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競(jìng)爭(zhēng)的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮,。（50分）
從盈利水平上來看,，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準(zhǔn)利率4倍，但實(shí)際操作中往往會(huì)超過這個(gè)水平,，實(shí)乃無奈之舉,，受多方面因素影響,；杠桿率受限，小額分散導(dǎo)致的高成本,，繳納非金融機(jī)構(gòu)的高稅收，行業(yè)不受待見導(dǎo)致的高融資成本等,。實(shí)際而言,，規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司的資本利潤(rùn)率并不高，吳江鱸鄉(xiāng)小貸為7.58%,，實(shí)際平均水平也不過10%,，嚴(yán)重違規(guī)的企業(yè)暫不作討論。但隨著利率市場(chǎng)化以及融資渠道的拓寬,，盈利水平還是有望逐漸改善,。（70分）
故，總體而言,，小額貸款公司的發(fā)展前景還是不錯(cuò)的（均67.5分）,，行業(yè)中佼佼者前景光明，中下端者隨時(shí)可能死掉,。網(wǎng)商貸房產(chǎn)抵押流程,，網(wǎng)商貸10萬一年利息規(guī)范化人性化運(yùn)作；憑公平公正,、誠(chéng)信專業(yè)辦理業(yè)務(wù),，公司月息0.8，年利息百分之8,，貸款1萬一年利息800,，建立了牢固親密的合作關(guān)系，雙方通過不斷的業(yè)務(wù)往來,，形成了良好的貸款基礎(chǔ),。
至于方向。
從整體行業(yè)而言,。
一是市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)更充分,。隨著銀行業(yè)務(wù)下沉，業(yè)務(wù)空間壓縮,，經(jīng)濟(jì)下行,，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)釋放等諸多因素，會(huì)導(dǎo)致行業(yè)整體洗牌,，最終形成行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)精細(xì)化區(qū)分（個(gè)人認(rèn)為在此過程中,，目前占據(jù)市場(chǎng)主流的第一類小額貸款公司會(huì)大量的被淘汰），以后的小額貸款公司會(huì)在百萬級(jí)以內(nèi)劃分出多細(xì)分市場(chǎng),，且真正的支持小微企業(yè)及個(gè)體工商戶會(huì)成為主流,。各地市場(chǎng)出現(xiàn)集聚化（如果經(jīng)營(yíng)地域限制不放開的話）,，行業(yè)龍頭會(huì)占據(jù)較大的市場(chǎng)份額。有國(guó)外市場(chǎng)為例,，日本邦民的Promise與韓國(guó)的APRO均占了其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的較大份額（具體數(shù)據(jù)記不清了,，一時(shí)也沒找到，找到后再補(bǔ)吧 ）,。
二是必然會(huì)互聯(lián)網(wǎng)化,。這個(gè)就不多說了，一定是發(fā)展趨勢(shì),，同互聯(lián)網(wǎng)金融,，從某個(gè)角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯(lián)網(wǎng)的部分。阿里小微的成功就是最好的例子,。
從單個(gè)企業(yè)而言,。為了確保還款，申請(qǐng)信用貸時(shí)一般會(huì)評(píng)估申請(qǐng)人的工作狀況和還款能力,，一般要求在當(dāng)前單位工作滿1年以上,，需要連續(xù)繳納社保公積金，所在單位越優(yōu)質(zhì),，越容易申請(qǐng)到優(yōu)質(zhì)低息的信用貸,。
一、謀求轉(zhuǎn)正
目前政策上提供的路有兩條,，一發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行,，二是轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。前者的門檻對(duì)于小額公司而言相當(dāng)高,，但優(yōu)秀的小貸公司仍然有這個(gè)機(jī)會(huì),，相信這也已經(jīng)被許多小額貸款公司納入規(guī)劃了。但平心而論,，按我國(guó)一貫的政策作風(fēng),，這個(gè)機(jī)會(huì)可謂鳳毛麟角。后者的門檻也不算低,，但目前的辦法規(guī)定,，轉(zhuǎn)制需要銀行機(jī)構(gòu)為主發(fā)起人，如果轉(zhuǎn)制,，小貸公司就會(huì)失去對(duì)自己公司的控制,。辛辛苦苦做起來的企業(yè)轉(zhuǎn)手送給別人，想來小貸公司的老板們也沒那么笨,。所以,，此路目前只是給了小貸公司們一個(gè)奔頭。
二,、等待政策給個(gè)名分
就目前來看,，關(guān)于小貸公司立法,，給小額貸款公司一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的名分，就能解決整個(gè)小額貸款行業(yè)的大部分問題,。
三,、招安
與正規(guī)軍合作，做銀行的零售端,，以自身團(tuán)隊(duì)為銀行做小微業(yè)務(wù),。銀行省去了自建小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的過程，減低成本,，直接獲取可觀的小微信貸業(yè)務(wù)量。小額貸款公司則解決了資金問題,，其他各方面也都是背靠大樹好乘涼,，但這樹到底給不給你靠，那就未可知了,。
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