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期限范圍：12-48個月
還款方式：等額還款
放款時間：3個工作日
很高額度：100萬
費(fèi)用說明：無
申請條件
信用貸滿足以下一項即可申請：
1、上班滿6個月以上,，有社保
2,、繳納公積金滿6個月以上
3、購買壽險保單1年以上
4,、有按揭貸款還款滿1年以上
信用貸所需材料：
1,、身份證明文件：中國大陸居民身份證
2、住址證明文件：戶口簿,，或本人最近三個月中任意一個月的金融產(chǎn)品對賬單（如：信用卡）,，或公用事業(yè)繳費(fèi)單（如：水電煤賬單），或房產(chǎn)證,；非本市戶籍還另需提供居住證或暫住證,。
3、收入證明文件：下述三者任選二：（1）本人銀行發(fā)薪記錄（如：存折或銀行流水）,；（2）近三個月個人所得稅稅單,；（3）公司出具的收入證明（如工資單或勞動合同）。
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銀行在審核貸款的時候關(guān)注哪些方面呢,？這個問題可以從兩方面來找答案，一方面是貸款產(chǎn)品本身,，另一方面是銀行的角色,。銀行做為一家專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，向大眾吸收資金,，再將資金運(yùn)用出去,，表面上做著資金買賣的生意，實質(zhì)上經(jīng)營的是風(fēng)險,。銀行可以向公眾吸收資金,，是因為其獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可，自身具備很強(qiáng)的風(fēng)控能力,。一些未獲得許可的個人或者組織吸收存款,，就會被定義為非法集資，因為其尚不具備較強(qiáng)的風(fēng)險把控能力,，很有可能將吸收的資金投資于一些高風(fēng)險項目,，導(dǎo)致儲戶本金損失，引發(fā)群體事件,。我們根據(jù)貸款的進(jìn)程,，從以下幾個方面闡述銀行審核要點(diǎn)：
1）貸款用途
貸款資金是用于個人消費(fèi)還是做生意？如果是個人消費(fèi),，銀行會進(jìn)一步審核具體的消費(fèi)項目,，比如房屋裝修、買家具家電,、旅游,、醫(yī)療、留學(xué)等,，主要看消費(fèi)的金額與貸款額度是否匹配,，消費(fèi)的支付方式是一次性的還是分多次的，來確定你的提款方式和還款方式,。為了保證貸款資金用途申請的用途,，需要你提供相關(guān)的用途材料，比如：用途合同、收據(jù),、發(fā)票等；
如果你的貸款用途是用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn),，這個還是太籠統(tǒng),，需要進(jìn)一步確定你是用途支付貨款，房屋租金,，繳納保證金,，支付員工工資，開新店等哪些方面,，只要是與公司經(jīng)營相關(guān)的都可以,。貸款需要有明確的用途，且需要提供相應(yīng)材料,，銀行大多數(shù)情況下回根據(jù)用途進(jìn)一步管控支付路徑,，需要將貸款資金直接匯入上游公司（經(jīng)營性貸款超過50萬，消費(fèi)貸款超過30萬,，都需要受托支付,，特殊情況除外）。因此,，在放款的時候,，銀行還會要求你提供上游公司的三方收款卡。
2）擔(dān)保方式
由于信息的不對稱,，銀行為了將信貸風(fēng)險降至很低,，一般都會要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。絕大多數(shù)銀行都能夠接受房屋抵押擔(dān)保貸款,，就是說你可以將自己名下的資產(chǎn)抵押于銀行,，在滿足相應(yīng)條件下，都可以從銀行獲取貸款,。這里的資產(chǎn)包括：住房,、別墅、公寓,、商鋪,、寫字樓、廠房,、土地等不動產(chǎn),，也包括銀行理財、上市公司股票,、保險單等金融資產(chǎn),，甚至包括存貨、原材料、專利等企業(yè)資產(chǎn),。根據(jù)資產(chǎn)的流動性排序,，流動性越強(qiáng)（資產(chǎn)變成現(xiàn)金越快成本越低），抵押擔(dān)保能力越強(qiáng),，銀行給的抵押成數(shù)就越高,，貸款出來的額度也就越大。
得益于大數(shù)據(jù),，信用體系建設(shè)等方面,，銀行獲取的個人信息其實越來越多，在一定程度上解決了信息不對稱的問題,。銀行會根據(jù)客戶的資信情況,，給與一些優(yōu)質(zhì)客戶信用貸款，而且往往手續(xù)十分簡便,。信用貸款大多數(shù)遵循小額分散的原理（類似保險行業(yè)中的大數(shù)法則）,，主要為消費(fèi)性的信用貸款居多，金額一般在30萬以內(nèi),。雖然為信用,，大多數(shù)能獲取信用貸款額度的借款人，其收入和資信能力基本上都能完全覆蓋銀行給與的貸款額度,，因而,，逾期風(fēng)險較低。
3）還款來源
銀行一般關(guān)注兩個還款來源,，排在第一位的是借款人自己的收入,，是最主要的還款來源，包括借款人工資收入或企業(yè)經(jīng)營收入,。第二還款來源為借款人提供的擔(dān)保方式,。在實際貸款中，銀行經(jīng)常會遇到很多借款人說“我房子值100萬,，在銀行貸款50萬肯定沒問題?。?rdquo;這個時候,，銀行的客戶經(jīng)理一臉懵逼,，表示很無奈，“這是什么邏輯,？”,。銀行不是典當(dāng)，不收抵押資產(chǎn),，抵押資產(chǎn)只會在貸款違約（也就是你還不起錢的時候）進(jìn)行處置（這是銀行最不想做的事情）,，你這樣的說辭,，有可能讓銀行誤以為你是來賣房子的。
銀行只會根據(jù)擬提供的資料,，來核實確認(rèn)你的收入情況,，確保你的收入能夠覆蓋你的貸款。并根據(jù)你的貸款金額和你的收入情況,，來匹配恰當(dāng)?shù)倪€款方式,。比如，你申請了一筆消費(fèi)貸款100萬,，但是你的年收入為20萬，這個時候,，銀行會將你的貸款做分期還款處理,，確保你每年的本息還款金額不超過10萬，控制你的收入償債比在50%以內(nèi),，這是比較安全的比率（不能讓你貸款后沒有基本的生活保障）,。
4）風(fēng)險排查
銀行會通過多個渠道和途徑，來核實你的貸款風(fēng)險,，包括但不限于：征信,、工商、法院執(zhí)行,、房屋抵押記錄,、大數(shù)據(jù)等。
征信是最重要的工具之一,，也是我們最熟知的方式,。主要是征信里面涵蓋的情況本來就很全面，包含了你的個人基礎(chǔ)信息,、婚姻情況,、職業(yè)信息、居住信息,、負(fù)債信息,、公積金信息以及查詢記錄，里面體現(xiàn)出來的每一個信息,，可以與你提供的貸款資料作證,，也可以單獨(dú)分析你的履約能力。比如你過往貸款的還款情況,，逾期次數(shù),，很多銀行要求的是最近兩年內(nèi)不能有“連三累六”（連續(xù)逾期3期，累計逾期次數(shù)6次）,，超過這個標(biāo)準(zhǔn)可能會被拒貸,。你的信用卡使用情況,，最近6個月每月平均用款金額較大，透露出的信息是你可能最近比較缺錢,，在用信用卡補(bǔ)缺口（考慮負(fù)債的時候會將這一部分負(fù)債計入總負(fù)責(zé)中）,。你征信最近一個月查詢記錄頻繁嗎？最近征信查詢記錄較多,，透露出你在很多地方申請貸款,，到處抓錢，銀行也知道真是的原因你不會告訴ta,，所以,，索性將貸款條件再提高一些，貸款時間在壓一壓,，或者跟謹(jǐn)慎的核查你的貸款資料,，最終你不申請了或者銀行拒貸了。
另外,，大多數(shù)銀行信貸系統(tǒng)直接對接了工商局,、法院以及房管局，能夠直接從這些部門獲取你的相關(guān)信息,，你企業(yè)經(jīng)營是否正常,，名下有沒有投資公司，有無法院訴訟,、執(zhí)行情況,，名下房屋抵押沒有，抵押給誰了,？……每一次核查,，都是為了找出你的貸款存在哪些潛在風(fēng)險。
以前有遇到借款人羞于對朋友家人說自己在銀行借款,，覺得借款是一件不光彩的事情,。其實，合理運(yùn)用銀行杠桿是一件十分考驗個人智慧以及個人自身條件的事情,，能夠從銀行申請到貸款,，說明你的信用還是不錯的?？匆豢船F(xiàn)在的居民負(fù)債率,，相信持有這種觀點(diǎn)的人應(yīng)該只是很少一部分了。
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