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隨著商業(yè)貸款的發(fā)展,，消費者辦理商業(yè)貸款的人數(shù)逐年增加。商業(yè)貸款不僅能夠幫助個人解決經(jīng)濟(jì)問題,，還能幫助企業(yè)擺脫經(jīng)濟(jì)危機,。今天小編就跟大家一起來了解個人如何辦理普通商業(yè)貸款。
 
個人貸款業(yè)務(wù)通常包括貸前推銷,、調(diào)查及信用分析階段,，貸中評估、審查及放款,，貸后監(jiān)督檢查,、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息取回。具體來說,，貸款分為申清,、信用評級、調(diào)查,、審批,、簽約、發(fā)放,、檢查,、歸還等八個階段。
 
一,、普通商業(yè)貸款第一階段
 
1,、貸款申請
 
借款人須在借款銀行開立結(jié)算賬戶。申請貸款時,，必須填寫以借款金額,、償還能力、還款方式等為主要內(nèi)容的《借款申請書》．并提供貸款申請資料,。主要包括：①借款人基本情況,，如果是保證貸款還需提交保證人基本情況：②如繼續(xù)貸款，需提交原有不合理占有的貸款的糾正情況,；③如果是擔(dān)保貸款,，借款人需提供抵押物、質(zhì)物清單和處分人的同意抵押,、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件,；④項目建議書和可行性報告,；⑤貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。
 
2,、對借款人的信用等級評估    
 
信用等級評估是對借款人經(jīng)營狀況的綜合評估,。對借款人的信用等級評估可以由各貸款人獨立進(jìn)行，內(nèi)部掌握,，也可以由有批準(zhǔn)權(quán)的部門進(jìn)行,。貸款人可直接委托資信評估公司對借款人評估，也可以直接采用有效的評估結(jié)果,。貸款人評定借款人的信用等級,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力,、資金結(jié)構(gòu),、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素,，做到客觀,、公正、科學(xué),。
 
3,、貸款調(diào)查
 
貸款人受理貸款人申請后,，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級,、營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人的品德和經(jīng)營能力,、企業(yè)財務(wù)狀況以及借款的合法性,、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查,。如果是擔(dān)保貸款,，還應(yīng)核實抵押物、質(zhì)物,、保證人情況,，并測定貸款風(fēng)險度。
 
4,、貸款審批
 
貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離,、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實,、評定,，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見,。按規(guī)定權(quán)限交有審批權(quán)的人員批準(zhǔn),。目前,，我國商業(yè)銀行實行的統(tǒng)一法人體制下的分級授權(quán)審批，貸款審查委員會集體決策,、行長負(fù)責(zé)簽字的制度,。
 
5、借款合同

貸款批準(zhǔn)后,，貸款人與借款人應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同,。借款應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途,、金額,、利率，借款期限,、還款方式,，借、貸雙方的權(quán)利和義務(wù),，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項,。
保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，也可以由保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款,，加蓋保證人的法人公章,，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。
抵押貸款,、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人,、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同,，需要辦理登記的,，依法辦理登記。
 
6,、貸款發(fā)放
 
貸款人要按借款合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款,。借款人向銀行出具借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤,，并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長簽章后,，送會計部門，將貸款劃入借款人賬戶,。
貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的,，應(yīng)償付違約金；借款人不按合同約定用款的,，應(yīng)償付違約金,。違約金即罰息。
 
二、普通商業(yè)貸款第二階段：貸后檢查
 
貸款發(fā)放后,，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況(尤其是借款用途)以及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查,，及時掌握有關(guān)情況，以便及時采取必要措施,。
 
三,、普通商業(yè)貸款第三階段：貸款歸還
 
①一般可由借款人開出結(jié)算憑證歸還本息，也可由銀行直接以借款人賬戶中扣收貸款本息,。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息,。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息,；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的,，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。
 
       ②貸款人在短期貸款到期1個星期之前,、中長期貸款到期1個月之前,，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金,，按照還本付息,。對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作,。
 
普通商業(yè)貸款的三個階段在文章中已經(jīng)說明的很清晰了,，相信各位借款人對于辦理普通商業(yè)貸款有了具體的認(rèn)知。也希望大家都能成功申請到普通商業(yè)貸款,。